В этой конференции обсуждаются общие вопросы связанные с автомобильной темой.

Вопросы экспертизы и страховых выплат 03.04.2005г. 16:23

Балыбин Е.Л.

С 1 января 2004 года началось массовое страхование гражданской ответственности в рамках Закона об ОСАГО. И с этого же числа я слышу один и тот же вопрос от клиентов, обращающихся за оценкой ущерба от ДТП: " Вправе ли пострадавший от ДТП обратиться за оценкой своих убытков к независимому оценщику?" Данный вопрос постоянно возникает в связи с тем, что страховые компании, обязанные выплатить страховое возмещение, посылают пострадавших к "своему независимому оценщику". При этом они "компетентно" ссылаются на ныне действующие нормы законодательства. Предлагаю почитать законы вместе и ответить на наболевший вопрос, а я дам свои комментарии. РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН № 40-ФЗ ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ С КОММЕНТАРИЯМИ ПОЛОЖЕНИЙ, КАСАЮЩИХСЯ ОЦЕНКИ РАЗМЕРА СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ. В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование). Комментарий: В преамбуле закона подчёркивается социальная направленность Закона, цель его – защита прав потерпевших. Статья 12. Определение размера страховой выплаты 2. При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Комментарий: п. 2 говорит о безусловной обязанности потерпевшего предоставить транспортное средство для осмотра, но Закон его этим не обязывает производить оценку по направлению страховщика. Страховщик организует оценку, но не обязывает оценивать пострадавшего. Этим положением Закон возлагает обязанность страховщика нести хлопоты и расходы по оценке, не возлагая дополнительных обязанностей на пострадавшего. Это положение хорошо согласуется с вводной частью настоящего Закона. 3. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим. Комментарий: п.3 говорит об обязанности страховщика, а не пострадавшего В случае, если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), указанные осмотр и независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в установленный настоящим пунктом срок. Если повреждения таковы, что с ними запрещено эксплуатировать транспортное средство, то эксперт или (и) страховщик должны осмотреть его по месту стоянки. 4. Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный пунктом 3 настоящей статьи срок, потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. Комментарий: Положения данного пункта Закона говорит о том, что с пострадавшего снимается обязанность предоставлять автомобиль для осмотра страховщику, если страховщик нарушил свои обязанности произвести осмотр или оценку в пятидневный срок. 5. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования. Комментарий: Вам обязаны возместить сопутствующие расходы, и не только по оплате работы экспертной организации. Это могут быть расходы по транспортировке с места ДТП, расходы вынужденного хранения до ремонта и т.п. Статья 13. Страховая выплата 1. Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат. Комментарий: положения данного пункта Закона говорит о том, что вместе с Заявлением потерпевший предоставляет страховщику в числе других документов и документ, подтверждающий размер причинённого вреда. Таким документом является только отчёт независимого оценщика. Таким образом, потерпевший, имея на руках весь пакет документов при первичном обращении к страховщику, вправе рассчитывать на удовлетворение своих требований в установленный Законом 15-ти дневный срок. 2. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ. Комментарий: Безусловная обязанность страховщика закончить все правоотношения с пострадавшим в течение 15 дней с момента предоставления пострадавшим всех документов. ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 7 мая 2003 г. N 263 ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПРАВИЛ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ Утверждены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 263 ПРАВИЛА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ VII. Действия лиц при наступлении страхового случая 39. Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные сотрудниками милиции, прибывшими на место происшествия по сообщению его участников, либо оформленные (при отсутствии в случае дорожно-транспортного происшествия потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, а также при взаимном согласии водителей в оценке обстоятельств случившегося) сотрудниками милиции на ближайшем посту дорожно-патрульной службы или в органе милиции в соответствии с пунктом 2.6 Правил дорожного движения Российской Федерации. Комментарий: Участники ДТП, по взаимному согласию, могут сами составить схему ДТП и оформить происшествие на ближайшем посту ДПС, а не ждать сотрудников милиции. Но надо иметь ввиду, что страховщик должен быть извещён об аварии с тем, чтобы он принял решение о необходимости выезда на место происшествия. 44. Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению: а) справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении; б) извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим). Комментарий: Здесь всё ясно. Вместе с заявлением о выплате страхового возмещения, потерпевший предоставляет страховщику справку о ДТП, копию постановления об административном правонарушении и, согласно ст.13 закона ОСАГО (№ 40-ФЗ), отчёт независимого оценщика, определяющего размер понесённых убытков. 45. При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Комментарий: Потерпевший обязан предоставить страховщику имущество ТОЛЬКО на осмотр. Выбор Экспертной организации вы оставляете за собой, т.к. безусловной обязанности проводить экспертизу у Страховщика, в данном пункте не указано. При получении страховщиком от потерпевшего заявления о страховой выплате страховщик обязан провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу (оценку), в том числе путем выдачи направления на экспертизу, в срок не более 5 рабочих дней со дня получения от потерпевшего заявления о страховой выплате, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим. Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы поврежденного имущества с учетом графика работы страховщика, эксперта и указанного в настоящем пункте срока проведения осмотра поврежденного имущества, а потерпевший в согласованное со страховщиком время обязан представить поврежденное имущество. Комментарий: Повторяет п.3 Закона № 40-ФЗ и говорит об обязанности страховщика произвести осмотр имущества и об обязанности страховщика согласовать время и место осмотра ИЛИ независимой экспертизы. При этом страховщик обязан организовать Вам экспертизу, в том числе путём выдачи направления на экспертизу (в том случае, если сами без рук, без ног, ничего не видите и не слышите, то можете воспользоваться данным направлением). Потерпевший не обязан сам привозить своё имущество страховщику, а обязан только ПРЕДОСТАВИТЬ его на осмотр. Следовательно, Вы можете сообщить страховщику, где стоит ваш повреждённый транспорт и, в согласованное со страховщиком время, предоставить страховщику возможность его осмотреть. В пятидневный срок. Если страховщик не уложился, можно не показывать. 46. Если страховщик в установленный пунктом 45 настоящих Правил срок не провел осмотр поврежденного имущества и (или) не организовал независимую экспертизу (оценку), то потерпевший имеет право самостоятельно обратиться с просьбой об организации такой экспертизы, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. При решении вопроса о страховой выплате страховщик использует результаты этой независимой экспертизы. Комментарий: Если в течение 5-ти дней страховщик не осмотрел повреждённое имущество, то Вы можете и не предоставлять его на осмотр. Выбор экспертной организации по-прежнему остаётся за Вами. 65. Страховщик вправе по согласованию с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Ответственность за качество ремонта перед потерпевшим несет лицо, осуществившее ремонт. Комментарий: Вы вправе получить компенсацию в виде ремонта, оплаченного страховщиком, но в этом случае страховая организация не несёт ответственности за качество ремонта. А направляет опять же к "своему" ремонтнику опять же страховщик. ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 24 апреля 2003 г. N 238 ОБ ОРГАНИЗАЦИИ НЕЗАВИСИМОЙ ТЕХНИЧЕСКОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ 6. Страховщик (потерпевший) самостоятельно определяет эксперта-техника (экспертную организацию), с которым заключает договор о проведении экспертизы. Страховщик вправе заключить с экспертом-техником (экспертной организацией) договор об экспертном обслуживании. Комментарий: Данным пунктом безусловно установлено, что как страховщик, так и потерпевший могут выбрать себе экспертную организацию. При этом оговорено право страховщика заключить с экспертом договор о постоянном обслуживании. На мой взгляд, зря законодатель это право дал. У нас им никогда не будут уметь честно пользоваться. ЗАКОН № 4015-ФЗ ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Статья 10. Страховая сумма и страховая выплата 5. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. Комментарий: Страховая компания не вправе без Вашего согласия уменьшить величину Ваших убытков на стоимость годных остатков Вашего автомобиля в случае его полной гибели. Вы не обязаны бегать по базару, продавая годный коленвал и почти целую дверь. Откажитесь от этого имущества, пусть страховщик выплачивает Вам стоимость автомобиля до аварии. Но я не знаю, каким образом страховщик будет это имущетво реализовывать. Пусть это будет его проблемами, в каждом бизнесе есть свои трудности. Статья 17. Обязанности страховщика в) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки; Комментарий: Расслабьтесь и впредь наслаждайтесь жизнью. Эта статья исключена из законодательства. И давно. Создаётся впечатление, что страховщики никакой ответственности на невыплату не несут. Вообще-то это не так. Здесь работает ст. 395 ГК РФ, определяющая ответственность за использование чужих денежных средств и Закон о защите прав потребителей - 3% в день за просрочку (от уплаченный страхователем суммы). Другой меры ответственности страховщика мне не известно. Законодательство комментировал оценщик 1-й категории ООО "Оценка собственности" Балыбин Е.Л. т. (3832) 30-12-42 www.ozenka.boom.ru

Публикация новых сообщений доступна из программы ПС:Комплекс...